房贷利率下降，去年买房利息多花36万，提前还贷真的划算么？

诺维

最近房贷利率下调的消息，在整个地产圈都刷屏了，无论是买房的还是没买房的都躁动了起来。有朋友在朋友圈里吐槽：“我去年买的房子，房贷利率5.9%，看到现在4.25%的首套利率，肠子都悔青了。”

假设这位朋友贷了100万，按照贷款30年，等额本息估算，5.9%的利率比4.25%的利率多花约36万，每个月的月供要多花1012元。面对如此巨大的落差，不少朋友想到了提前还款。那么提前还款划算吗？怎么还才划算呢？

提前还贷是否划算？

提前还贷的前提是，有一笔资金可以用于提前还贷。而是否决定提前还贷，取决于同样的资金能否找到收益高于贷款利率的理财产品。如果理财收益能与贷款利率持平，或者理财收益高于贷款利率，就不用提前还贷。如果这笔钱没有适合的理财产品，存在银行里只是赚个利息，那么提前还贷会是个不错的选择。

每月公积金缴纳金额较高的业主，可以提前偿还一部分房贷。公积金是专款专用，用来买房还房贷的，其他用途也无法取出。如果选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷部分。公积金贷款含政策性补贴的成分，3.25%的利率比商贷低不少。

怎么提前还贷划算？

值得注意的是，选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”。各家银行的违约金差异较大，例如，建行规定：贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三；贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二；贷款两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一。如果是在建行贷款，3年后再提前还款就不需要违约金了。

利率下调更适合买房

如果经济情况稳定，未来没有还贷的压力，准备提前还贷的这笔钱，也可以用来再买一套房子。大部分人的一套房都是买的刚需高层，随着经济水平的提升，家庭人员逐渐增加，二胎三胎出生长大，对居住环境和居住空间有更多需求。买一套面积大一点的改善住宅，成为很多人的选择。

虽然首套刚需房贷的优惠更多，但二套房也能享受到利率下调的利好。经过调整，5年期的LPR下降了15个基点，为4.45%。重庆多数银行二套房的利率为LPR+80个基点，也就是5.25%，比去年的首套房房贷利率还便宜不少。

来源：乐居买房

飞鱼457

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